ENGМФО Boostra, созданная предпринимателем Сергеем Смеловым, одна из самых интересных финтех-компаний в России. Компания вошла в число пионеров концепции кредитования под 0%, а также, выйдя на федеральный уровень, уже в онлайн-сегменте сумела создать собственный полноценный скоринговый сервис (систему оценки платежеспособности клиента) всего за 6 месяцев. «Инвест-Форсайт» рассказывает, как развивалась компания, чего она достигла и каковы ее планы.
Может ли кредитор заработать на бесплатных займах?
Рынок МФО в России активно развивается. Объем выдач краткосрочных PDL-займов, а также installment loans (среднесрочных займов) вырастет в этом году на 15–20%. Такой рост рынка аналитики связывают с высоким спросом на услуги МФО в России, особенно в онлайн-сегменте. Моментальное кредитование позволяет получить несколько тысяч рублей до зарплаты в любое время, когда денег не хватает на самое необходимое. Микрозаймы — это возможность для сотен тысяч россиян поддерживать привычный уровень жизни.
Самарская МФО «Честные деньги» была одним из пионеров российского рынка онлайн-кредитования. Микрофинансовая организация одной из первых в России использовала маркетинговый ход, который впоследствии стал одним из основных трендов рынка. В 2011 году компания предложила своим новым клиентам (тем, кто обращается за деньгами впервые) брать займы бесплатно, то есть под ноль процентов, сроком на 16 дней. Оплачивать услуги МФО в размере 1% в день (стандартная ставка в России) нужно было, лишь если клиент просрочил выплаты. При этом компания не теряла прибыль, а, наоборот, наращивала ее: бесплатный заем привлекал клиентов, а благодаря высокому уровню сервиса они обращались за услугами снова и снова.
«Примерно 65% клиентов возвращаются к нам повторно. Есть те, кто лояльны нам уже 5 и даже 9 лет», — рассказывает основатель и генеральный директор компании «Честные деньги» и МФО Boostra Сергей Смелов.
Изначально планируя заниматься финансовым бизнесом, Смелов создал в Самаре брокерско-ипотечное агентство. Но быстро заметил, что на региональном рынке нет компаний, которые оказывали бы услуги по выдаче займов. В 2010 г. на российском рынке активно развивалась МФО «БыстроДеньги». Похожий бизнес, который создал Смелов с учетом местных особенностей, получил название «Честные деньги». К моменту начала пандемии коронавируса в России в 2020 г. компания входила в топ-3 крупнейших МФО Самары.
Из офлайна в онлайн
Когда пришла пандемия, офисы микрофинансовых компаний стояли закрытыми, клиенты стали активнее брать ссуды онлайн.
«Мы тоже сделали ставку на онлайн-займы, начали развивать в интернете МФО Boostra, — говорит Сергей Смелов. — Понимая, что конкуренция на этом рынке очень высока, мы еще в 2019 году поставили перед собой задачу в достаточно короткий срок создать полноценный, привлекательный для клиентов финансовый сервис, который выдавал бы займы только на основании предъявления фото паспорта, работал быстро и без сбоев».
Онлайн-бизнес МФО достаточно сильно отличается от аналогичного бизнеса в офлайне. В офисе компании видят клиента, могут сделать его фото, отсканировать паспорт, попросить другие документы. В онлайне же легко стать жертвой мошенника, который может взять ссуду на чужое имя или указать неточные личные данные, так как изначально не планирует отдавать заем. Чтобы выявлять мошенников в онлайн-сегменте, требуется качественная скоринговая система, которая будет проверять клиентов по десяткам или даже сотням параметров, выявлять их локацию, оценивать кредитоспособность и действия в Интернете.
«Создать полноценный сервис нам удалось всего за 6 месяцев. И сейчас рост портфеля Boostra составляет 16% в месяц, при этом и показатели возвратности капитала находятся на вполне приемлемых для нас уровнях», — рассказывает Сергей Смелов.
Выгодным для компании решением стал аутсорсинг.
«Компания должна быть гибкой и уметь формировать команду из хороших специалистов, которые могут работать удаленно, — объясняет Сергей Смелов. — Основная сложность, возникающая, когда каждый из IT-специалистов работает удаленно, — это синхронность работы по заданным целям. Но решается эта проблема за счет качественной системы управления. Мы создали сильную команду, и, вполне возможно, Boostra скоро войдет в топ-20 российских МФО по объему выдаваемых займов».
Как помочь должникам?
Рынок МФО в России уже много лет жестко регулируется ЦБ. С 1 января были введены макропруденциальные лимиты, ограничивающие компании в выдаче займов тем клиентам, закредитованность которых составляет 80% (это означает, что более 80% своего дохода они уже отдают по ранее взятым долговым обязательствам). Также с лета 2023 года в России будет в очередной раз ограничена максимальная ставка по займам: с 1% в день она снизится до 0,8%. Такими мерами ЦБ хочет добиться снижения долговой нагрузки россиян, опасаясь роста неплатежей по кредитам и займам и социальной напряженности. Но не все так просто.
«Не всегда можно снизить риски неплатежей, ограничивая выдачи кредитов и займов, — объясняет Сергей Смелов. — Да, тем, у кого нет доходов, МФО денег не дают. Но ведь даже клиенты, имеющие стабильную зарплату, попадают в ситуации, когда не могут расплатиться с долгами».
Причина в неумении заемщиков планировать свой бюджет, контролировать расходы, поэтому в планах Смелова — создание специального рекомендательного сервиса по управлению финансами.
«Мы работаем над созданием автоматической системы по управлению личными финансами, сервиса, который помогает управлять личными деньгами. Это будет гибрид финансового консультанта, бухгалтера и планировщика, — рассказывает Сергей Смелов. — Он сможет рекомендовать, стоит ли осуществлять ту или иную трату. И, возможно, даже запретить ненужную покупку. Подскажет, стоит ли брать взаймы или лучше воздержаться».
Пользуясь таким сервисом, клиенты МФО, а также все, кто испытывает сложности с финансовым планированием, смогут лучше распоряжаться своими средствами, сводя к минимуму возникновение и развитие ситуации, когда закредитованность такова, что расплатиться с долгами уже нет возможности.
Таким образом, Boostra не только развивает бизнес, но и помогает тем, кто не может справиться с планированием личного бюджета. Именно такая социально ориентированная позиция и помогает компании сохранять устойчивость во время кризисов и снижать риски в случае ужесточения государственного регулирования рынка.
Реклама. ООО «Агентство по продвижению», ИНН 7709456170
ID: 4CQwVszH9pUhptFNhN7
