Муниципальное страхование жилья в Москве: история продолжается

С 2021 года в платёжках на оплату коммунальных услуг москвичей исчезла одна маленькая, но уже вполне привычная строчка — добровольное страхование жилья. По большому счету эта строчка уже стала привычной и перестала серьёзно радовать или раздражать собственников и нанимателей жилья в Москве. 

История муниципального жилищного страхования в Москве отсчитывается с середины 1990-х гг., когда стало ясно, что москвичи, уже массово приватизировавшие свои квартиры, далеко не всегда в состоянии купить новые взамен утраченных в результате пожара или взрыва. Тогдашнему Правительству Москвы пришлось урегулировать несколько резонансных дел по расселению домов, ставших одномоментно непригодными для проживания в результате пожаров (в наибольшей степени вспоминают о пожаре в феврале 1994 года на Ленинском проспекте и взрыве в 1998 году на Щербаковской улице), что повлияло на принятие и развитие программы жилищного страхования в Москве. Еще в 1995 году была принята Концепция страхования жилищного фонда г. Москвы и создан Городской центр жилищного страхования, в дальнейшем переименованный в Центр имущественных платежей и жилищного страхования. При старте программы ответственность городского центра составляла 80%, а 20% приходились на коммерческих страховщиков, в дальнейшем это соотношение сильно поменялось (в конце 2010-х гг. ответственность города составляла 15% при повреждении квартиры).

Страховые компании, участвующие в программе муниципального страхования жилья, выбирались на конкурсе и получали главное преимущество: донести свои услуги до жителей Москвы в качестве части ежемесячного платёжного документа и периодической рассылки информационных материалов и предподписанных страховых свидетельств. В данном случае для заключения договора страхования нужно было просто оплачивать коммунальные услуги со страхованием, что было просто и недорого. Также страховщикам рекомендовалось формировать фонд предупредительных мероприятий, средства которого могли быть потрачены на общегородские программы, направленные на снижение степени риска.

Муниципальное страхование жилья в Москве формировало страховую защиту на случай:

• пожара, в том числе возникшего вне застрахованного помещения, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;
• взрыва по любой причине (исключая террористический акт), произошедшего в том числе вне застрахованного жилого помещения;
• аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков, в том числе произошедших вне застрахованного жилого помещения, а также проведения правомерных действий по их ликвидации;
• сильного ветра (свыше 20 м/с), урагана, смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков.

Страховое возмещение выплачивалось при повреждении квартиры в результате перечисленных выше случаев, а в случае уничтожения квартиры предполагалось получение новой, но по городским правилам, что было не всегда эквивалентно утерянному имуществу ни в отношении качества отделки и ремонта, ни применительно к новой квартире, выделяемой вместо утраченной. Например, застраховав по муниципальной программе большую четырехкомнатную квартиру в центре Москвы, можно было получить однокомнатную квартиру в пределах города в случае признания квартиры непригодной для жизни и 1–2 зарегистрированных москвичей в ней.

Были ещё несколько отрицательных моментов:

• практика случайных эпизодических страховых платежей, которых не хватало для начала договора страхования, но которые не возвращались плательщику;
• существовавшие на начальном этапе реализации прецеденты рассылки квитанций с включением «обязательной страховки» (что неверно как в части обязательности, так и наименования договора страхования на сленге);
• изначально заниженная оценка застрахованного имущества в целях снижения страховой премии приводила к недовольству страховыми выплатами, которых не хватало на ремонт или получение квартиры, идентичной утраченной;
• недостаточная информационная прозрачность, препятствующая подробному анализу результатов реализации программы;
• небольшое соотношение страховых взносов и выплат.

Страховое покрытие в муниципальном страховании жилья в Москве во многом защищало не только собственников и нанимателей жилья, но и имущественные интересы города.

Ситуация с 1990-х гг. за 25 лет существования программы муниципального страхования жилья сильно изменилась. Появились управляющие компании, которые сами несут ответственность за причинение вреда имуществу жителей, а не город. Крупных пожаров или техногенных взрывов, в результате которых требовалось бы существенное для городского бюджета расселение значительного количества москвичей, в 2000-е и 2010-е гг. не было. Поэтому в 2020 году действие программы муниципального страхования жилья с разделением ответственности между городом и коммерческими страховщиками, а также предоставлением возможности застраховаться по ограниченному набору рисков, но по льготной ставке и через квитанции по коммунальной оплате — закончилось. В декабре 2020 года стало известно, что:

«С 1 января 2021 года заключение договоров страхования в рамках комплексной системы страхования в жилищной сфере города Москвы не производится» (Страхование — Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования).

По оценке Всероссийского союза страховщиков, в программе муниципального страхования жилья к концу 2020 года участвовало более 60% московских семей. Считается, что за это время сформировалась вполне эффективная страховая культура, что позволяет рассчитывать на продолжение страхования в коммерческих страховых компаниях. Практика 2021 года покажет размер возможной экономии городского бюджета и справедливость данного подхода, но часть страхователей точно потеряется из-за отсутствия удобного варианта оплаты по коммунальной квитанции, необходимости выбора страховщика и условий страхования, а также необходимости перечисления средств онлайн или общения со страховым агентом (что может быть затруднительным или нежелательным из-за противоэпидемиологических мероприятий).

Большинство добровольных программ страхования квартир, реализуемых страховщиками самостоятельно, содержат значительный перечень рисков, но ориентированы на страхование отделки и не защищают в полной мере в случае признания квартиры непригодной для жизни. Страховой тариф рассчитывается, исходя из рыночной стоимости отделки, и страховая премия чаще всего будет больше, чем было установлено в муниципальном страховании жилья.

Конечно, страховые компании, участвовавшие в программе муниципального страхования жилья, будут пытаться удержать страхователей и предлагать свои услуги самостоятельно в привычном для жителей формате. Например, части жителей Москвы уже была проведена рассылка полиса — оферты по добровольному страхованию жилого помещения в городе Москве с готовой платежкой. Письмо именуется как «Программа страхования жилья» и, по мнению автора, вполне логично оформлено в стиле квитанции по оплате коммунальных платежей. Страховая премия рассчитывается в соответствии с крупно напечатанным нормативом — 2,3 рубля в месяц, что даёт для типовой двухкомнатной квартиры около 100 рублей прибавки к оплате коммунальных услуг. Доля конвертации предподписанных страховых полисов в реальные оплаченные договоры будет понятна через два-три месяца. Но если воспользоваться опытом одного из крупнейших мировых агентств 2000-х гг. по продажам страховых продуктов по почте — голландской компании ReMark, то достижение 10–15% положительных откликов на предложение будет успехом.

На перспективу вполне можно допустить формирование московской региональной программы страхования жилья от стихийных бедствий в рамках поправок 2018 года в Федеральный закон от 21 декабря 1994 года № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера», предусматривающих формирование региональных «программ организации возмещения ущерба, причинённого расположенным на территориях субъектов Российской Федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования».

Тем не менее муниципальное страхование жилья, появившись в Москве, в дальнейшем стало основой ещё для нескольких программ в российских регионах, а потом рассматривалось в качестве позитивного примера при принятии законодательства о страховании жилья от стихийных бедствий. И в этом контексте отмена, а не модернизация московской программы муниципального страхования жилья не подаёт положительный пример российским регионам, в которых сейчас рассматриваются программы страхования жилья от стихийных бедствий.