Open Banking: навстречу конкуренции с открытым API

Какие преимущества open API открывает игрокам финансового рынка? Digital-трансформация бизнеса уже стала реальностью. Рынок финансов в этом смысле не исключение. Финансовые институты динамично осваивают цифровое пространство, выравнивают IT и бизнес-стратегии, работают над внедрением новых продуктов и услуг и ускорением вывода таких продуктов и услуг на рынок (time to market).

Дополнительным драйвером для традиционных игроков становится высокая активность представителей техфина (технологические компании, которые наряду с другими услугами предлагают новые усовершенствованные способы предоставления финансовых продуктов, такие как Google, Amazon, Facebook и Apple (GAFA), Alibaba. Последние все настойчивее предлагают пользователям финансовые услуги и задают высокую планку бесшовного пользовательского опыта, которой банкам и другим институтам нужно соответствовать, чтобы не терять клиентов.

Open Banking в мировых масштабах

Открытые API как тенденция развития финансового рынка привлекли к себе особое внимание в связи с введением PSD2 в странах Европы. Директива предписывает банкам предоставлять информацию через API сертифицированным внешним поставщикам финансовых услуг (разумеется, с согласия клиентов) и направлена на то, чтобы развивать недискриминационную конкуренцию в сфере работы с финансовыми данными пользователей. Инициативы, связанные с открытыми API, предлагают и реализовывают и в других странах: Великобритания, Австралия, США, Сингапур.

Российский рынок не остается в стороне. Создана Ассоциация Финтех, объединившая крупнейшие банки страны. Одна из задач, стоящих перед ассоциацией: развитие открытых API для «создания конкурентного, качественного и экономически эффективного рынка финансовых услуг».

Открытые API и банки

Чтобы не потерять клиентскую базу и занимать лидирующие позиции на digital-рынке в условиях такой нарастающей конкуренции, банкам нужно:

• расширять ассортимент продуктов и функциональность, в том числе путем наращивания партнерских связей;
• снижать издержки и ускорять time to market, работая на опережение конкурентов;
• обеспечивать безопасный и удобный клиентский опыт за счет высокого качества продуктов и услуг.

Open API работают в этих направлениях и дают положительный результат.

Успешная коллаборация

Первое и очевидное преимущество открытых API вытекает из самого определения: они предназначены для простой интеграции партнеров банка с его сервисами, а также для интеграции сервисов банка между собой. Для традиционных организаций быстрая интеграция с финтех-компаниями открывает новые каналы взаимодействия с клиентом, новые рынки и виды услуг. Недавние конкуренты становятся союзниками и играют в одной команде. Суть происходящего отражается даже в терминологии: все чаще отношения банков и финтеха описывают терминами frenemies (производное от слов: friends + enemies) и coopetition (cooperation + competition).

Приведем простой кейс, иллюстрирующий такую обоюдовыгодную коллаборацию, которая возможна благодаря открытым API.

Некая интернет-площадка предлагает пользователям возможность сравнивать банковские и страховые услуги различных поставщиков. Через открытый API банки, страховые компании и площадка будут подключаться к системам друг друга и получать информацию о продуктах, которые они предлагают своим клиентам. Затем площадка будет регулярно собирать данные о банковских продуктах, используя API подключенных банков. Эта информация будет храниться в базе данных площадки. Когда пользователь будет заходить на сайт, например, чтобы найти банк, который предлагает наиболее выгодные условия по кредиту, площадка покажет нужную ему информацию. Сравнив имеющиеся предложения, пользователь решит, в какой банк обратиться. Причем с этой же площадки он сможет отправить заявку на кредит в выбранный банк. Открытый API в данном случае выгоден всем:

• пользователю не нужно тратить дополнительное время и усилия на то, чтобы найти оптимальное предложение и обратиться к выбранному поставщику;
• для самой площадки упрощается процедура размещения и обновления данных от банка на сайте;
• финансовые организации подключаются к площадке в рекламных целях и получают в свое распоряжение еще один канал коммуникации с клиентами.

Повышение лояльности

Современный потребитель/клиент пользуется теми финансовыми продуктами и услугами, которые:

• проще и удобнее;

 

• безопаснее;
• обеспечивают новый и полезный опыт.

Ему не суть важно, что скрывается внутри и как работает весь механизм. Для клиентов банков open API означает более широкий выбор финансовых услуг и продуктов. В конечном итоге они выберут именно тот банк, который им такой выбор предлагает. Чтобы open API стал таким дополнительным эффективным каналом коммуникации с клиентами, банку необходимо заложить вопросы гибкости, возможностей масштабирования, безопасности в основной структуре системы. Только от самого банка зависит, насколько качество предоставляемых услуг будет соответствовать основным ожиданиям и требованиям клиентов.

Быстрая интеграция 

В такой конкурентной борьбе за лояльность клиентов традиционные финансовые институты могут столкнуться с непростой задачей. У многих банков уже есть работающие системы, которые имеют монолитную структуру и большую базу legacy-кода. В чем минусы такого наследия? Отсутствует инкапсуляция уровней, продукты жестко привязаны к используемым технологиям и их версиям, невозможно повторно использовать бизнес-логику отдельно от компонентов. Все вместе это удорожает разработку новых продуктов и замедляет их выход на рынок, а привлечение сторонних разработчиков для создания или модернизации продукта оказывается трудоемкой и затратной по времени процедурой.

Если говорить о коллаборации с партнерами, эффективным средством даже в такой ситуации станет разработка SDK. Он выполняет роль инструмента, скрывающего за собой детали реализации основной системы, и существенно упрощает задачу интеграции банка с внешними партнерами. Выбирая среди равных по статусу банков, площадки-партнеры предпочтут тот, с кем проще интегрироваться. Не последнюю роль в этом играет правильно оформленная единая документация SDK: чем точнее и понятнее будет документация, тем выше шанс, что новый продукт/услуга появится на рынке быстрее, чем у конкурентов.

При этом Umbrella IT рекомендует включать всю бизнес-логику продукта в SDK и избегать ее добавления в UI-компоненты. UI-компоненты будут отвечать только за отображение. В то же время SDK-слой будет отвечать только за бизнес-логику и взаимодействие с сервером. Соответственно, появляется дополнительное преимущество: бизнес-логику можно использовать повторно независимо от компонентов. Дополнительным бонусом станет то, что оценивать сложность и время создания новых продуктов на основе SDK удобнее и быстрее. А это означает упрощение планирования и старта новых проектов, которые так нужны для опережения конкурентов.

Оборотная сторона открытого API

Open API для традиционных банков — явление новое. Как у любой монеты, у открытого банкинга есть две стороны; изначально далеко не все банки были рады открывающейся перспективе, даже несмотря на имеющиеся преимущества.

• Во-первых, открывая API, банк в той или иной степени открывает доступ к своей системе, поэтому еще острее встают вопросы защиты информации.
• Во-вторых, выбирая партнера, банку необходимо учитывать, что именно он будет общаться с клиентами лицом к лицу и именно от качества его услуг будет зависеть мнение клиента о самом банке или кредитной организации.
• В-третьих, успешность и эффективность введения открытого банкинга во многом зависит от стандартов и правил, которые будут регулировать отношения участников рынка.

Однако факт остается фактом: тенденция развивается и пользуется поддержкой, в каких-то странах в большей степени, в каких-то — в меньшей. В этой ситуации те участники рынка и регуляторы, которые будут выступать в роли догоняющих, имеют определенное преимущество: они могут учесть ошибки, которые уже были сделаны, и максимально эффективно использовать открывающиеся возможности.

Что нужно помнить об открытом API?

1. Open API является инструментом качественных изменений на рынке финансовых услуг.
2. Open API позволяет банкам ускориться и перейти на новый уровень конкурентоспособности.
3. Open API — это канал для передачи информации, но не отдельный продукт.
4. Open API — это инструмент, эффективность которого зависит от качества и безопасности базовой системы.