ENG
Мы живем в интересное время, когда одновременно созрело сразу несколько групп прорывных технологий: mobile, big data, искусственный интеллект и связанное с ним машинное обучение. В бизнесе в самом разгаре цифровая, а в производстве — промышленная революции. Это, с одной стороны, приводит к синергии, кумулятивному эффекту на многих рынках. А с другой — порождает новые вызовы для игроков. Технологические тренды определяют развитие в том числе финансового рынка, до последнего времени считавшегося консервативным. По данным World Fintech Report 2017, уже 50% клиентов по всему миру прибегают к услугам хотя бы одной «альтернативной» финтех-компании (в противовес традиционным банкам и брокерам). По прогнозам Accenture, к 2020 году 35% рынка финтеха уйдет игрокам, использующим новые модели бизнеса.
Большинство классических банков, брокеров и других игроков вынуждены меняться по всем направлениям. Ключевым конкурентным преимуществом становится умение компании по максимуму использовать «мозг машины» в своих интересах. Мы в Saxo Bank считаем идею о том, что компьютер может справиться с любой задачей, неотъемлемой частью своей философии. Искусственный интеллект скоро станет по-настоящему «умным»: сравняется с человеком в решении задач и даже превзойдет его. Именно создание прогрессирующих компьютерных систем, способных к самообучению, является самым перспективным направлением на рынке. Machine Learning уже начал приводить к радикальным изменениям в финтехе. Появились новые банковские инструменты и продукты (новые методы скоринга, робоэдвайзинг), поменялась сама линия взаимодействия с клиентами. Общение с клиентами взяли на себя чат-боты, а консультанты и техподдержка «виртуализировались», ушли из физических офисов в карманную и десктопную версию банка. Чего стоит ждать от завтрашнего дня?
Тренд №1. Робоэдвайзинг приведет к симбиозу классического банка и брокера
Робоэдвайзинг — инструмент, который помогает получить автоматические рекомендации по доверительному управлению инвестициями. Грубо говоря, ответив на ряд вопросов робота-помощника, вы получаете от него совет по тому, какие продукты инвесткомпании вам наиболее подходят и в какой пропорции желательно распределить между ними свои вложения. Первые робоэдвайзеры давали клиентам рекомендации по выбору конкретных инвестиционных инструментов. Такого рода проекты и сейчас доминируют на российском рынке. На следующем этапе к ним добавились стратегии, позволяющие создавать определенные портфели. В зависимости от своих пожеланий можно «подкрутить» уровень рисков и потенциальной доходности. А в последние несколько лет появились робоэдвайзеры, которые умеют автоматически ребалансировать портфель. Например, робот, привязанный к сервису SaxoSelect, с 2017 года помогает швейцарским клиентам нашего банка инвестировать в деривативы iShares через провайдера Blackrock. Он отчасти заменил труд аналитиков компании Morningstar, которые обычно выполняют работу по компоновке и корректировке портфеля.
Люди привыкли, что брокерский и банковский бизнесы устроены по-разному. В банковском больше дискретности: человек принес депозит, и на этом его обслуживание, по сути, приостанавливается. Клиент живет спокойно, а затем забирает свой вклад с процентами. Когда же он приобретает ценную бумагу, его интерес только просыпается. После покупки акции клиент нуждается в рекомендации по дальнейшим действиям, пытается понять, правильно ли он покупает. Робоэдвайзинг становится «единым послепродажным» сервисом и приближает брокерский продукт к банковскому. Инвестконсультации с помощью робота становятся быстрее, удобнее и проще как для клиента, так и для банка. Отсюда вытекает следующий тренд.
Тренд №2. Автоматизация инвестирования упростит доступ масс-маркета к фондовому рынку
Один из самых успешных робоэдвайзеров, американский Betterment, уже сегодня управляет совокупным портфелем более чем в $6 млрд. Но если в США в инвестициях «крутятся» в основном деньги пенсионных фондов, в России этот инструмент может способствовать «пробуждению» рынка частных инвестиций. В акселераторе Московской биржи, в частности, сегодня работают четыре робоэдвайзера. Один из них — Conomy Right, чей CEO Константин Жеребцов оценивает потенциальную аудиторию россиян, готовых уже сегодня использовать инвестпродукты, в 2,5 млн человек. Для банков открывается голубой океан возможностей по развитию робоэдвайзинга. По словам первого заместителя председателя Банка России Сергея Швецова, им будет выгодно работать не только с клиентами со счетами на $100 000, но и на $100 (цитату с конференции «Частный инвестор — 2017» приводит РБК). Ранее эксперт прогнозировал, что через пять лет услугами финансовых роботов-консультантов будут пользоваться большинство россиян.
Тренд №3. Всеобщая интеграция и партнерство среди игроков рынка финтеха
Ключевой вопрос в том, как разные игроки будут реагировать на технологические вызовы. Как говорит наш CEO Ким Фурне, мы не испытываем недостатка в идеях, но приходится выбирать, каким трендам следовать. Ведь внедрение технологий требует инвестиций и времени. Для финансового бизнеса разрабатывать отдельно стоящую, собственную b2c-платформу становится слишком дорого и долго. Поэтому мы уверены, что в будущем банки, брокерские дома, управляющие компании будут договариваться строить их сообща. Произойдет переход к b2b-экономике, когда сервис для клиента будет выстраиваться как слоеный пирог из множества переплетенных «подсервисов» разных участников. Например, есть необходимость заставить роботов-консультантов cамообучаться. В идеале, они будут собирать информацию из соцсетей, отслеживать внешние рыночные тренды и корректировать собственные алгоритмы даже без участия человека. Чтобы «прикрутить» machine learning к робоэдвайзерам, потребуется тесная интеграция разработчиков и финансовых специалистов — сами банки не всегда в состоянии вырастить нужный продукт в своих стенах. Выиграют те, кто быстрее и раньше смогут перейти на принципы «открытой архитектуры» (API). Уже сегодня банки могут передоверить свои инвестпродукты и сервисы тем, кто умеет делать их более качественно. Например, у нас в штате внешними проектами занимается свыше 600 разработчиков и 150 специалистов бэк-офиса. Они разрабатывают полностью цифровые решения для трейдинга и инвестконсалтинга в рамках платформы с интерфейсом Open API. Сервис, который мы создаем, банк-заказчик продает под собственным брендом, по модели white label.
В России необходимость интергрировать финансовый рынок хорошо понимает верховный регулятор. Робоэдвайзеры, как ожидается, станут частью единой платформы «цифрового супермаркета», которую недавно предложил развернуть Банк России. Через нее все игроки смогут продавать свои услуги, а Центробанк будет вести учет инвестиционной деятельности россиян.
Уже совсем скоро, через пять-десять лет, консервативные закрытые системы, не желающие делиться прибылью со сторонними разработчиками, уйдут в небытие. А новую волну финтех-революции возглавят «быстрые» банки, открытые к партнерству. Появление таких инновационных продуктов, как робоэдвайзинг, — сигнал к действию. Банкам самое время задуматься о сотрудничестве со специализированными финтех-компаниями, которые опережают их в умении подстраиваться под современные тренды. Иначе момент может быть упущен.
