ENG
В пределах нескольких недель в России начнется пилотный проект по применению цифрового рубля, который относится к цифровым валютам центральных банков (ЦВЦБ). Третья форма национальной валюты открывает новые перспективы перед экономикой в целом и ИТ-сектором в частности.
Банк России проводил обсуждения и эксперименты с цифровым рублем с 2021 года. В будущем планируется внедрение нового формата в качестве полноценной валюты и платежного средства. Адаптация цифрового рубля все еще останется на пилотной стадии, но это будет уже довольно продвинутая ее фаза — технологию начинают тестировать в условиях реального рынка. Сейчас ключевой вопрос — в проработке нормативной базы.
При создании платформы для операций с цифровым рублем использована технология блокчейн. Гибридная архитектура платформы содержит как распределенные реестры, так и централизованные компоненты, которые обеспечивают повышенную безопасность, скорость и прозрачность по сравнению с традиционными денежными переводами.
Это знаковое событие для всех, кто интересуется современными финансами и тенденциями цифровизации. Независимо от того, как будет развиваться проект цифрового рубля в будущем, он, несомненно, проложит путь для многих других инноваций.
Что это такое?
Несколько слов о сути формата. «Цифровой рубль» входит в семейство цифровых валют центрального банка (Central Bank Digital Currencies, CBDC). Это формат цифровых денег, который выпускается и поддерживается центральным банком страны.
ЦВЦБ отличаются от криптовалют, таких как Bitcoin, тем, что они централизованы, то есть выпускаются и регулируются центральным органом вместо децентрализованной сети. Также их не нужно путать с безналичными средствами, которые представляют собой эквивалент классических платежных средств в цифровой среде.
ЦВЦБ эмитируются только в цифровом пространстве. Они снабжены специальными метками для подтверждения аутентичности и отслеживания жизненного цикла каждого денежного знака. В физическом мире эквивалента цифровой валюты не существует. Это полностью цифровая версия привычных фиатных валют.
Зачем это нужно?
ЦВЦБ потенциально могут предложить ряд преимуществ по сравнению с наличными и безналичными деньгами. Например, цифровые деньги в таком формате могут обеспечить более быстрые и дешевые транзакции, широкую финансовую доступность, а также повышенную безопасность и конфиденциальность.
Затраты на эмиссию меньше, чем на традиционные бумажные деньги, доступ — мгновенный, через приложение или личный кабинет банка.
ЦВЦБ помогают экономике снижать транзакционные издержки и повышать прозрачность расчетов. Кроме того, они могут облегчить правительствам проведение денежно-кредитной политики и борьбу с незаконной деятельностью — отмыванием денег и уклонением от уплаты налогов.
Однако у этой формы денег есть и потенциальные недостатки. Например, под вопросом оказывается конфиденциальность платежей, так как центральные банки смогут отслеживать все транзакции в режиме реального времени. Есть также опасения по поводу того, что ЦВЦБ могут усугубить финансовую нестабильность. Дело в том, что банки могут перестать быть посредниками в проведении платежей и будут вынуждены искать новые способы создания ценности и получения прибыли.
Также есть вопросы о том, как ЦВЦБ будут взаимодействовать с другими формами цифровых расчетных средств, такими как криптовалюты. В конечном счете успех ЦВЦБ зависит от широкого спектра факторов, включая технические соображения, нормативно-правовую базу и восприятие пользователями.
Однако адаптировать эту форму валюты под потребности реальной экономики не так просто.
С чем придется столкнуться?
- Одной из самых больших проблем для адаптации ЦВЦБ является создание инфраструктуры для ее поддержки. Необходимо разработать безопасную и надежную цифровую платформу для транзакций, обеспечить возможности обработки больших объемов транзакций и устойчивость к кибератакам.
- Еще одна проблема — обеспечение операционной совместимости между различными системами ЦВЦБ. Это важно для того, чтобы цифровые валюты стран могли использоваться на разных платформах и разными центральными банками.
- Без тщательной разработки решения и продуманного внедрения ЦВЦБ могут потенциально повлиять на стабильность финансовой системы. Например, если на них не распространяются те же нормативные и надзорные рамки, что и на традиционные валюты, они могут представлять риск для финансовой стабильности.
- ЦВЦБ могут также вызывать озабоченность в отношении конфиденциальности и безопасности. Нужно обеспечить защиту личной информации пользователей и безопасность системы.
- Решающее значение для успеха ЦВЦБ имеет их признание — как компаниями, так и простыми людьми. Важно решить все проблемы восприятия формата бизнесом и обществом, чтобы укрепить доверие к новой системе. Проще говоря, чтобы новой формой валюты действительно начали пользоваться.
Что мы получим и какой ценой?
Начнем с бытового уровня. Опасаться тотальной слежки и (как пишут особенно ярые диванные аналитики) «цифрового концлагеря» не нужно. Правительству не интересно, сколько продуктов в какой день недели вы купили. Скорее, ему интересно, не нарушает ли физлицо или организация закон. За счет блокчейн-основы цифрового рубля отследить возможные нарушения довольно просто. Это здорово помогает в расследовании незаконной деятельности. Если человек или компания не занимается сомнительными операциями, то вопросов к нему возникать не будет никаких.
Цифровой рубль также может помочь во взаимоотношениях с налоговой. ФНС не придется изучать операции компании «под микроскопом», заваливая запросами о том, какая сумма на какой счет с какими целями была отправлена полгода назад.
Для государства выгоды также очевидны.
Во-первых, это борьба с коррупцией на совершенно новом уровне. Проворачивать различные «схемы» с бюджетным финансированием станет очень тяжело — в этом кардинальное отличие цифрового рубля. В отличие от безналичных денег, цифровые невозможно «обезличить». Они все имеют уникальные метки, по которым можно определить каждый конкретный рубль и весь его путь из точки А на финансовой карте страны в точку Б.
Например, выделили деньги в формате цифрового рубля на большой инфраструктурный проект. Всегда можно посмотреть, как подрядчик распоряжается средствами: какие куплены материалы и расходники, сколько на них потрачено, какие подрядчики и за что получили оплату.
Во-вторых, государство начинает действительно понимать спрос. Ведь если мы знаем маршрут каждого рубля, то очень скоро получим огромный массив актуальных данных. А если знаем спрос, то в состоянии работать и с предложением — что и в каком количестве нужно в конкретном регионе страны.
В-третьих, сегодня для того, чтобы переводить бюджетные средства, необходимо посредничество банка. С цифровым рублем это уже неактуально. Понятно, что совсем без банков нельзя — это повлечет проблемы в финансовом секторе и крайне негативно повлияет на экономику. Но очевидно, что издержки, связанные с работой банковской системы, будут постепенно снижаться.
Наконец, такие проекты стимулируют ИТ-сектор в целом. Они требуют масштабных инфраструктурных и кадровых ресурсов для запуска, поддержки и дальнейшего масштабирования, что можно расценивать только как позитивное влияние на отрасль в целом. Также развитие национальной ЦВЦБ может создать новые возможности для развития бизнеса ИТ-компаний, такие как разработка новых платежных систем и предоставление услуг по обмену цифровой валюты.
Потенциально для них также может расшириться доступ к финансовым услугам в рамках программ поддержки и стимулирования ИТ-отрасли. Цифровой рубль может способствовать инновациям в ИТ-секторе, так как стимулирует развитие платформы для разработки и тестирования новых финансовых продуктов и услуг. Это может привести к созданию новых технологий и бизнес-моделей, которые принесут пользу всей экономике.
