ENGКак известно, лечение онкологических заболеваний требует длительной и дорогостоящей терапии, а также дальнейшего наблюдения пациента в течение как минимум 5 лет. Онкобольные лишаются возможности полноценно работать во время лечения, поэтому иногда их семьи оказываются в непростой финансовой ситуации. Для минимизации финансовых рисков, связанных с онкологией, еще в 1950-х годах в Америке появились страховки от рака, которые покрывали высокие расходы на медицину. Постепенно этот специфический продукт проникал на рынки других стран, в частности, Японии, и к 2010-м наконец дошел и до России.
В нашей стране работает государственное обязательное медицинское страхование, поэтому появление онкостраховок в России вызвано иными причинами, чем в США.
Первая причина — проблемы с постановкой верного диагноза при обследовании. По оценке страховой компании «Ренессанс Жизнь» за 2012 год, 34% медицинских диагнозов, изначально поставленных ее клиентам, были неверны, а 68% планов лечения — недостаточно эффективны. Хотя за последние 5 лет ситуация улучшилась, от идеальной она далека, особенно в регионах. Поэтому в страховые программы от онкологии включают услугу «второго мнения» — перепроверку поставленного диагноза и выбранного метода лечения другим доктором. Некоторые полисы покрывают подключение к диагностике врачей из зарубежных медицинских центров.
Вторая причина появления страховок от рака в России связана с особенностью системы квот на лечение, введенной государством. Квота — место в клинике и сумма на высокотехнологичную медицинскую помощь, которая выделяется сверх ОМС. По квоте онкологическому пациенту проводят операции, химио- и лучевую терапию, но на ее получение нужно время, которого иногда нет из-за поздней стадии болезни. Случаются и отказы в предоставлении квоты. Помимо этого, даже если квота выделена, ее может не хватить для покрытия всей стоимости лечения в больнице. В таком случае онкологическая страховка ускоряет процесс старта лечения и покрывает расходы. Помимо этого, страховщик может оплатить лечение за границей (в Германии, Израиле, Корее), если у пациента тяжелый случай.
«Система государственной помощи при онкологических заболеваниях работает не всегда качественно, тем более когда речь идет о населенных пунктах, удаленных от федеральных центров. Страховки на случай онкологии смогут оказать реальную поддержку больному для проведения качественной диагностики, а сервисные службы, включенные в программы страхования, помогут разобраться в нюансах лечения», — считает врач-химиотерапевт, член Европейского общества онкологов (ESMO), Американского общества онкологов (ASCO) и Европейского общества онкологов-гинекологов (ESGO) Дмитрий Олькин.
Первыми на рынок страхования от рака в России начали выходить компании при банках («ВТБ Страхование», «АльфаСтрахование»). Это связано с особенностями распространения полисов страхования жизни и страхования от несчастных случаев: они часто продаются в нагрузку к банковским продуктам. Помимо банков, российским рынком специфического дополнительного медицинского страхования заинтересовались иностранные игроки, например, американская компания MetLife, включающая услугу страхования от онкологии в пакетные страховые продукты.
В 2014 году появился интернет-агрегатор «Онкострахование», который собирает информацию о страховых программах от рака, упрощает процедуру их покупки и предлагает дополнительные медицинские услуги от частных клиник. С «Онкострахованием» сотрудничает большинство игроков рынка: помимо уже упомянутых «ВТБ Страхования» и «АльфаСтрахования», это «Ренессанс Жизнь» и немецкая страховая группа ERGO. Средняя стоимость полиса у них составляет от 10 000 до 40 000 рублей в год. Страховая сумма сильно варьируется в зависимости от страховщика: от 1,5 млн до 20 млн рублей.
До запуска портала «Онкострахование» его основатель Сергей Катаргин успел накопить опыт работы в отрасли, будучи генеральным директором компании-страхового брокера. Пока проект успешно развивается на собственные средства основателя и не планирует поднимать инвестиции, так как, по словам Сергея, среди российских инвесторов мало людей со страховой экспертизой, способных помочь не только финансами, но и менторством.
Задача «Онкострахования» — упрощение процедуры продажи полиса. Для этого портал предоставляет подробное описание каждой страховой программы, которое включает список услуг, покрываемых полисом, и таблицы размеров взносов и выплат. Портал берет на себя задачи по работе с клиентами в регионах, где у страховых компаний нет собственных отделений.
Кроме страховых полисов, интернет-агрегатор продает услуги генетического тестирования на предрасположенность к заболеваниям, а также программы «чек-апа»: комплексного профилактического обследования, направленного на выявление новообразований в организме. В перспективе у основателя портала — создание ассистанской службы для пациентов с онкологическими заболеваниями, которая помогала бы последним организовать процессы, связанные с лечением.
По словам Катаргина, рынок онкострахования в Россиии находится на ранней стадии развития, поэтому точной аналитики по объемам продаж нет. Расширению отрасли поможет формирование культуры дополнительного медицинского страхования. Пока этому мешает два фактора.
Во-первых, как было сказано выше, полисы страхования жизни, к которым относятся онкостраховки, в основном продаются банками. Последние часто навязывают приобретение полиса в нагрузку к банковским продуктам (кредитам и ипотеке), что вызывает негативную реакцию у клиентов. Во-вторых, для развития рынка требуется постепенное сокращение государственного финансирования здравоохранения и переход на модель добровольного страхования. Пока перспективы такого перехода не ясны: для покрытия части расходов на здравоохранение государственных средств уже не хватает, однако и решения об отказе от ОМС не принято.
Автор: Анастасия Дёмина
