ENGВместо защищенных банковских депозитов, обеспечивающих сбережение денежных средств, клиентам российских финансово-кредитных организаций все чаще предлагают гибридные инвестиционные продукты. Например, пользуясь интересом обладателей сбережений к большей доходности, банки предлагают оформить инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).
О проблеме мисселинга, или навязывании услуги, которая потребителю не нужна, рассказал на пресс-конференции в ТАСС председатель правления Конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин, представляя итоги исследования, проведенного КонфОП в рамках совместного проекта Минфина России и Всемирного банка «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ». В рамках мониторинга «тайные покупатели» КонфОП посещали банки в 20 регионах России, также были изучены сайты банков и МФО.
Как удалось выяснить, в 8 из 27 банков менеджеры предлагали вклад на более выгодных условиях при оформлении инвестиционных продуктов (ИСЖ, ИИС, НСЖ, облигации и пр.). А в половине банков инвестпродукты и вовсе предлагались в качестве полной замены депозита.
«Ни один инвестиционный продукт не является полной заменой банковского депозита. Однако банковская среда достаточно агрессивно продвигает продукты, которые не являются приемлемыми для консервативной модели сбережения, подходящей большинству граждан. Для 90% населения депозит — это самый надежный инструмент сохранения денег», — подчеркнул Дмитрий Янин.
Он также напомнил, что доходность ИСЖ не столь уж высока. По данным Банка России за 2018 год, средняя доходность по завершившимся трехлетним договорам составляла 3,3%.
«Обещая золотые горы, людям продают продукты, не обладающие достаточной доходностью», — говорит Дмитрий Янин.
Потенциальных обладателей гибридных инвестиционных продуктов не предупреждали и о возможных рисках — как об отсутствии гарантированной доходности, так и гарантий сохранности средств. Как уточнил начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков, Банком России уже предприняты шаги, которые заставят кредитно-финансовые организации лучше информировать вкладчиков о свойствах гибридных инвестпродуктов.
Если говорить о таком продукте, как ИСЖ, то с 1 апреля 2019 года вступило в силу указание 5055У Банка России, в котором в том числе были установления требования к заключению договора инвестиционного страхования жизни. Они предусматривали обязательное раскрытие информации в табличной форме, а также информирование на первой странице такого договора о гарантированной доходности.
«Такое регулирование во многих случаях может остановить человека, который хочет перевести денежные средства из вклада в инвестиционное страхование жизни. Это не требует запрета, но важно, чтобы такие решения принимались осознанно», — подчеркнул Алексей Чирков.
Недостаточность информирования касается не только гибридных инвестпродуктов, например: в рекламных материалах банковских депозитов нередко указывается максимальная возможная процентная ставка в период вклада. Как уточнил Алексей Чирков, Банк России рекомендовал кредитным организациям раскрывать минимальную гарантированную ставку и определил порядок ее расчета.
«Мы понимаем, что отдельные кредитные организации или их сотрудники могут не раскрывать минимальную ставку. И очевидное решение может лежать только в плоскости законодательства», — уточнил Алексей Чирков.
В частности, заявил он, в разработке уже находится проект федерального закона, который обяжет 100% кредитных организаций раскрывать минимальную гарантированную ставку. Также предполагается, что ключевые условия вклада (например, срок, процентная ставка и пр.) будут излагаться в табличной форме, которую клиенты получат до заключения договора.
Автор: Ольга Блинова
