Мнение, Финансы

МФО переживает нелегкие времена?

С начала года максимальная ставка по микрозаймам снизилась дважды: в феврале до 1,5 % и в июле до 1%. Также была понижена предельная сумма задолженности — с июля она не может превышать сумму долга более чем в два раза (к 1 января 2020 года планка снизится до 1,5). Вследствие регулярных проверок и ужесточения требований регулятора рынок МФО сжимается — за текущий год лицензий лишились 18 микрофинансовых компаний. Что происходит на рынке и есть ли у МФО будущее, расскажет основатель МФК «Кредит 911» Андрей Котов.

МФО переживает нелегкие времена?
Александр Кряжев / РИА Новости

Репутация

Одна из основных проблем рынка — это его репутация. Постоянные проверки ЦБ периодически обнаруживают нарушения в деятельности некоторых организаций. При общем негативном фоне, доставшемся МФО в наследство от нелегальных организаций 90-х, любые неудовлетворительные результаты аудита привлекают значительно больше внимания, чем при обнаружении нарушений в работе, скажем, того же банка. Вторая проблема — финансовая безграмотность населения. Некоторые клиенты не понимают, что кредит в МФО рассчитан на небольшой срок, его буквально нужно возвращать со следующей зарплаты.

В такой ситуации единственный способ укрепить репутацию — неукоснительно исполнять требования регулятора и постоянно совершенствовать скоринг. В конечном счете, компании, чьи бизнес-модели выдерживают более пяти лет на рынке, приобретают доверие: формируется пул лояльных заемщиков.

Инвесторы

Ходят слухи, что может повыситься порог входа для инвесторов в микрофинансовые компании. Согласно сведениям «Ведомостей», ко второму чтению подготовлен законопроект о категориях инвесторов, который предполагает, что вкладывать средства в МФО смогут только обладатели статуса «квалифицированный инвестор». В действительности это только разговоры, и пока они относятся только к рынку ценных бумаг. На настоящий момент инвестировать в МФО может любой желающий, минимальная сумма — 1,5 миллиона рублей. Сама эта сумма является фильтром — у начинающего инвестора попросту не найдется такой суммы.

Также существенной проблемой можно назвать то, что стоит одной МФО обрушиться, как инвесторы начинают беспокоиться и досрочно забирать вклады, что, конечно, не идет на пользу бизнесу.

Цифровизация не панацея

Давление ЦБ вынуждает игроков искать решения, которые позволят удержать отрасль от убытков. Сегодня большие надежды возлагаются на цифровизацию — перевод операций в онлайн позволит сэкономить на офисе и сотрудниках. Для клиента тут также очевидны преимущества: для оформления займа не нужно никуда идти, заявку можно подать в любое время и получить деньги буквально за 15 минут. Однако у удобства есть обратная сторона — для оценки способности клиента вернуть кредит формальных данных порой недостаточно, желательно провести личную встречу в офисе.

При настоящем уровне развития технологий онлайн-скоринг не позволяет оценить некоторые индивидуальные характеристики заемщика. Полный отказ от работы офлайн чреват повышением процента невозвратов, а учитывая ограничение предельной суммы задолженности, компании рискуют понести существенные убытки. Оптимально предоставлять опцию получения займа онлайн лояльным клиентам, уже зарекомендовавшим себя как добропорядочные. Решение о первичной выдаче займа на данном этапе лучше оставить сотруднику офиса.

Переориентирование на долгосрочные займы 

Снижение дневной ставки микрозаймов в системе payday loan до 1% делает краткосрочные займы значительно менее рентабельными. Бизнес-модель любой микрокредитной организации рассчитана на более высокие доходы, поэтому под давлением регулятора МФО постепенно будут отказываться от займов «до зарплаты». Чтобы выжить в жестких рамках, заданных ЦБ, рынку придется сместить акценты и сосредоточиться на долгосрочных займах. В МФК «Кредит 911» уже сейчас 60% займов долгосрочные.

Работа на опережение

Организации, которые уже давно на рынке, заранее готовятся к мерам регулятора. Многие из них перешли на работу по ставке ниже, чем ключевая — 0,8. Превентивные меры помогают минимизировать стресс, который оказывают на бизнес новые меры ЦБ. В ближайшие несколько лет на рынке будет продолжаться отток неблагонадежных компаний, но наиболее прозрачные и гибкие будут проходить проверки, подстраивать бизнес-модели и продолжать работать.

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»
Подписывайтесь на наши телеграм-каналы «Стартапы и технологии» и «Новые инвестиции»
Загрузка...
Предыдущая статьяСледующая статья