ENG
Стартапы, Финансы

Не внес регулярный платеж — не сможешь запостить котика!

Или как российский стартап создал технологию полной или частичной блокировки предметов с дистанционным управлением. В России запущена инновационная технология мягкого автоматического коллекшена, которая позволяет приобрести смартфон, планшет, а также многое из мира интернета вещей, даже если у покупателя не хватает денег на их покупку, а банки и МФО отказывают ему в ссуде.

Проблема и решение

Еще до пандемии банки и МФО в России одобряли примерно лишь четверть поданных заявок на POS-кредиты для покупки смартфона. Финансовые организации опасаются предоставлять ссуды клиентам, которые ранее допускали просрочки по выплатам долга или имеют нестабильный доход. В 2020 году в период пандемии ситуация стала еще хуже, банки и МФО перестроили скоринговые системы так, что те, кто имеет плохую кредитную историю или не имеет постоянного дохода, не могут получать не только кредиты, но микрозаймы. По оценкам финансового маркетплейса «Юником24»:

«По итогам 2020 года объем выдач микрозаймов гражданам составит лишь 342 млрд руб., на 8% меньше показателя 2019 года».

Александр Жирнов
Александр Жирнов

По данным СРО МФО «МиР», совокупный портфель микрозаймов снизился во втором квартале на 2% — до 158,9 млрд руб. Это первое снижение портфеля с 2015 года. А выдачи займов сократились на треть — до 49,6 млрд руб. Идею о том, как предоставлять ссуду всем или почти всем желающим на покупку тех или иных товаров, придумал российский стартап «Запросто!», который основали серийный предприниматель и основатель финтех-сервиса автозаймов CarMoney Антон Зиновьев и его партнер, предприниматель Александр Жирнов, ранее реализовавший несколько проектов в сфере sharing economy.

Антон Зиновьев стал предпринимателем более 25 лет назад. Он занимался торговлей на биржах, операциями с драгоценными металлами, а позже заинтересовался бизнесом ломбардов. Среди успешных проектов Антона Зиновьева — финансовая группа «38.ru», компания «Точка займа» и другие. Частью бизнеса предпринимателя является CarMoney — финтех-компания, дающая взаймы под залог ПТС автомобиля и работающая в 68 российских регионах.

Однако кредитный бизнес сопряжен с большим количеством рисков и издержек. Ни один кредитор не хочет начинать процесс коллекшена, если клиент не отдает ссуду.

Жесткое давление коллекторов с угрозами расправы — это дело «черных», или нелегальных, кредиторов. Легальный кредитор о долгах имеет право лишь напомнить, причем не более 8 раз в месяц, только по рабочим дням, не ранее 8 утра и не позже 10 вечера. А если клиент деньги так и не возвращает, кредитор подает на него в суд и ждет, пока служба судебных приставов взыщет с неплательщика долг. В итоге сам процесс взыскания становится для кредитной организации долгим и дорогим. В результате за это платит клиент. Это удорожание процесса бизнес перекладывает на клиентов, которые оплачивают услуги по повышенным ставкам. В схеме, предложенной стартапом «Запросто!», разработанная технология заменяет и колл-центр, и службу взыскания.

Смарт-коллекшен

«“Запросто!” предоставляет покупателю смартфон в аренду с правом выкупа, — рассказывает об особенностях проекта Александр Жирнов. — Клиент вносит небольшую предоплату, совершает регулярные платежи, а затем гаджет переходит в собственность покупателя так же, как это происходит при рассрочке платежа. Еженедельные платежи составляют от 300 руб. в неделю. В то же время если покупатель забудет о необходимости произвести платеж, SmartCollection в автоматическом режиме напомнит клиенту о необходимости вернуть долг при помощи простой надписи на экране смартфона, которую невозможно удалить».

В случае длительных задержек платежей гаджет может быть автоматически заблокирован. В дальнейшем схема станет сложнее. Например, если покупатель приобретает смартфон, но забыл внести очередной платеж, SmartCollection сможет заблокировать доступ со смартфона к соцсетям, то есть будет снижать ценность самого предмета. Также SmartCollection служит дополнительной защитой для клиента в случае утери смартфона. Благодаря тому, что технологию нельзя удалить со смартфона, клиент в случае потери может обратиться в поддержку и заблокировать свой смартфон, склоняя похитившего вернуть телефон владельцу, так как им невозможно пользоваться.

Антон Зиновьев
Антон Зиновьев

Смартфоны с предустановленной системой SmartCollection компания «Запросто!» предложила в аренду с правом выкупа, реализовав в российских торговых точках первые 500 штук. Рынок sharing economy, или совместного владения собственностью, будет только расти. Пандемия коронавируса наносит по экономике разных стран все больше ударов, уровень благосостояния людей все больше падает.

По данным РАЭК, в прошлом году объем рынка sharing economy в России превысил 769 млн руб. (не включая каршеринг, объем рынка которого, по подсчетам Сбербанка, превысил 7 млрд руб.). PWC прогнозирует рост мирового объема экономики совместного потребления до $335 млрд к 2025 году.

В итоге первые продажи показали, что показатели возврата долга при продаже телефона «в рассрочку» с применением аренды с правом выкупа и предустановленной системой SmartCollection значительно выше, чем в POS-кредитовании. Просрочка по выплатам от трех платежей (NPL три срока +) составляет всего 8,5%. В то время как в сегменте POS-кредитования этот показатель находится на уровне 18–20%.

«Почему именно смартфоны? Смартфоном можно управлять. Операционная система устройства нам это позволяет. В нее изначально вшита возможность блокировки устройства», — объясняет Антон Зиновьев.

По словам Александра Жирнова, сначала данную логику блокировки применяли на рынке автомобилей. Она может использоваться, например, в каршеринге. Скажем, если оплата за пользование автомобилем не будет произведена, автомобиль не откроет арендатору двери или тот не сможет ехать с большой скоростью. Однако в процессе обучения в «Сколково» предприниматели смогли реализовать свои идеи на рынке смартфонов, после того как «Запросто!» удалось достичь сотрудничества с одним из крупнейших в мире производителей смартфонов с возможностью предустановки технологии «мягкой блокировки». В «Запросто!» создали свою IT-архитектуру и набор решений, делающий процесс оформления телефона полностью автоматическим, без единого бумажного договора и участия человека.

«Клиент выбирает понравившийся смартфон на сайте магазина-партнера или в торговом зале сети, — рассказывает технические особенности Александр Жирнов. — Далее все просто, как в каршеринге: клиент делает селфи с паспортом и вводит код из СМС, чтобы подписать договор. После этого клиент вносит небольшой первый взнос и может начать пользоваться смартфоном».

SmartCollection «вшит» в операционную систему и не требует от клиента никаких дополнительных действий по установке системы, авторизации в ней и т.д. Все регулярные платежи клиент совершает в своем личном кабинете, где в доступе находится вся необходимая информация для клиента. Чтобы процесс для клиента выглядел так просто и был безопасен для компании, «под капотом» находится целый набор сервисов и алгоритмов, работающих как одно целое. Распознавание текста паспорта осуществляет программный модуль на основе искусственного интеллекта Smart Engines, встроенный в процесс: он компьютерным зрением перекладывает данные паспорта в формы договора с клиентом и позволяет распознавать паспорта граждан разных стран. После этого фото клиента при помощи технологии компьютерного зрения сличается с фото в паспорте по определенным контрольным точкам биометрии.

Все данные клиента проходят мгновенную автоматизированную необходимую проверку в государственных сервисах. Подписание каждого договора с клиентом реализуется автоматизированной персональной отправкой СМС и контрольной сверкой уникального кода ПЭП, после чего клиенту моментально предоставляется уже подписанный экземпляр договора. Далее через предоставленный доступ в личный кабинет клиент может совершать регулярные платежи любым удобным способом через интегрированные платежные сервисы.

«Это внешняя часть нашей архитектуры, обеспечивающая легкий и удобный CJM, — рассказывает Александр Жирнов. — Также мы разработали простой и удобный путь для интеграции с партнерами. Наши планы по развитию “Запросто!” и SmartCollection очень амбициозны и требуют от нас новаторских подходов с точки зрения развития IT-составляющей проекта». 

Нужны не инвесторы, а IT-партнеры

«Первые тесты по сдаче в аренду смартфонов с правом выкупа начались в маленьких магазинчиках, где давали в аренду всего по 10 телефонов. Сейчас мы наращиваем инфраструктуру, привлекаем торговые сети и отдельные магазины. Рост продаж, как мы прогнозируем, будет резким», — делится планами Александр Жирнов.

Компания находится в стадии переговоров с рядом крупных российских ритейлеров о предоставлении безотказного способа приобретения смартфона потребителями по аналогии с рассрочкой. Впоследствии, как планируют основатели, «Запросто!» сделает технологию доступной для российских банков и МФО.

Однако технология может использоваться и в других сферах, например при аренде квартир. Скажем, сервисы, работающие по типу Airbnb на рынке краткосрочной аренды жилой недвижимости, смогут использовать SmartCollection, чтобы предоставлять доступ в квартиру или комнату арендатору после того, как он внес предоплату за жилье, без помощи ключа.

«Технология SmartCollection может быть использована на любых подключенных к интернету устройствах с дистанционным управлением. Ее можно предустановить на умные телевизоры, кофеварки и любые другие виды техники. И делать это должен производитель того или иного товара. Нужно, чтобы “внутренняя начинка” (операционная система) была интегрирована с финансовыми системами кредитных организаций, — говорит Арсений Тарасов, Global CEO, компания HiPer IT. — SmartCollection — абсолютно новая технология, но на российском и зарубежном рынках у нее очень хорошие перспективы. Аналогов у нее пока нет ни в России, ни за рубежом».

В планах основателей — масштабировать технологию по всему миру и начать переговоры о ее внедрении с производителями других умных устройств, которые могут управляться дистанционно и в операционную систему которых может быть «вшита» функция полной или частичной блокировки.

Размер собственных инвестиций основателей в проект составил 10 млн руб. Летом этого года команда «Запросто!» привлекла 50 млн руб. в виде прямых инвестиций от частных инвесторов и продолжает совершенствовать технологию так называемого «безотказного кредитования», выдавая телефоны в аренду с правом выкупа. Пока стартапу не требуется второй раунд инвестиций.

«Есть инвесторы, которые говорят нам, что готовы вкладываться в проект. Однако сейчас мы ищем скорее не деньги, а технологического партнера, который поможет ускорить работу в IT по разным направлениям, — объясняет Антон Зиновьев. — Мы хотим иметь партнера — крупную IT-компанию, которая имеет разветвленные компетенции. Мы заинтересованы в том, чтобы наладить сотрудничество с теми, кто поможет нам быстрее разрабатывать свое IT-решение, помогая дорабатывать его функционал».

Автор: Константин Фрумкин

Вам понравился этот текст? Вы можете поддержать наше издание, купив пакет информационных услуг
Загрузка...
Предыдущая статьяСледующая статья