ENGИзвестие о введении внешнего управления в банке «Югра» многие СМИ интерпретировали как банкротство банка. Несмотря на то что до банкротства, на самом деле, «Югре» еще далеко, негативные события вокруг банка могут оказать отрицательное влияние на всю банковскую отрасль России в целом.
Что касается финансовых результатов, то, во-первых, банк не предоставил на сайте годовую финансовую отчетность за 2016 год, во-вторых, те из последних консолидированных бухгалтерских отчетов, что есть, удручающие. Денежные средства и их эквиваленты упали по состоянию на конец 9 месяцев 2016 года по сравнению с аналогичным периодом 2015 года примерно в 2 раза. Средства в других банках упали примерно в 9 раз. Всего объем активов снизился примерно в 1,25 раза. Деятельность банка оказалась убыточной, тогда как за аналогичный период предыдущего года была прибыльной. За 1 квартал 2017 года активы снизились в 1,28 раза. Прибыль и финансовый результат были отрицательными, тогда как за аналогичный период предыдущего года они были положительными. Примечательно, что падение банка «Югра» произошло перед публикацией финансовых результатов за 1 полугодие, вполне возможно, что там показатели еще хуже, чем те, что были в 1 квартале. Из данных за 1 квартал 2017 года и 9 месяцев 2016 года можно заключить, что инвесторы могли предвидеть то, что произошло. Если бы акции банка вращались на бирже, то, скорее всего, был бы крутой понижательный тренд. Но IPO весной, как известно, не состоялось.
Несмотря на многочисленные заявления о наличии забалансовых вкладов, о размере дыры, кредитовании собственного бизнеса, сегодня говорить о банкротстве банка еще преждевременно. По словам Марии Желтовой, руководителя направления банковского консалтинга Консалтинговой группы «Беспалов и партнеры»:
«Совершенно не исключаю, что Югра будет присоединен к какому-то из госбанков. Как минимум, у Югры очень привлекательный портфель вкладов в размере 180 млрд руб».
10 июля Банк России на 6 месяцев предоставил Агентству по страхованию вкладов (АСВ) функции временной администрации банка «Югра». В задачи временной администрации входит оценка финансового положения учреждения. АСВ предстоит вынести вердикт о том, целесообразно ли проводить санацию кредитно-финансовой организации или логичнее лишить её лицензии. Кстати, после введения временной администрации в разное время последовали отзывы лицензий у таких известных банков, как Мастер-банк, Интеркоммерц, Татфондбанк и других. Как комментирует директор управления продаж и клиентского обслуживания компании QBF Максим Юдин, «решение зависит от социальной значимости банка и стоимости санации. Известно, что не позднее 24 июля Агентство по страхованию вкладов начнёт выплачивать клиентам «Югры» страховку. Если за обозначенный период вкладчики получат большую часть средств, необходимость в санации существенно сократится».
«Югра» — крупный банк, если его признают банкротом, это будет самый большой страховой случай за последние годы, поэтому велика вероятность, что этого не случится.
Как утверждает Борис Федосимов из Московской городской арбитражной и налоговой коллегии адвокатов «Люди Дела», «формальных оснований к отзыву лицензии сейчас нет, поэтому можно ожидать решение по санации банка, с другой стороны, ЦБ только сейчас закончил решение вопроса по еще одной скандальной санации — банка «Пересвет», и не факт, что аналогичное решение будет принято повторно».
Спрогнозировать поведение Центробанка очень сложно: сейчас почти каждый банк сдает отчетность, в которой есть проблемы.
Многие участники рынка склонны винить в произошедшем бизнес-модель кредитной организации.
По словам Вячеслава Ромащенко, аналитика портала Banki.ru, «банк активно привлекал во вклады средства физических лиц, предлагая при этом завышенные ставки (согласно промежуточной отчетности по РСБУ по итогам I квартала 2017 года, на портфель розничных депозитов приходилось порядка 76% общего объема обязательств), и значительную часть этих средств направлял на кредитование корпоративных клиентов, аффилированных с акционерами банка».
Спрогнозировать развитие ситуации вполне можно было за достаточно дальний промежуток времени. Проблемы в банке наблюдались давно и не были ни для кого секретом, в том числе и для ЦБ. Бизнес-модель банка привела банк к постоянной генерации убытков. О недовольстве ЦБ банком «Югра» и его кредитной политикой уже давно было известно в узких кругах. Начиная с 2013 года деятельность и отчетность банка «Югра» вызывали много вопросов. Ситуация обострилась в 2015 году, когда, несмотря на приложенные усилия, банк так и не дождался государственной поддержки в виде докапитализации через ОФЗ. Проверка кредитной организации в конце 2015 года привела к формированию существенных резервов на возможные потери, в результате весну 2016 года банк встретил с убытками, из которых впоследствии ему удавалось выбраться лишь урывками. Однако по факту окончания проверки — а их в «Югре» проводили с завидной регулярностью — весной 2016 года глава АСВ Юрий Исаев отмечал, что у агентства нет вопросов к банку. Но вне зависимости от наличия вопросов, в апреле 2016 года была ограничена возможность привлечения капитала физических лиц. Несмотря на запрет, банк активно рекламировал услуги и, по версии Банка России, выдавал вкладчикам акции с целью обхода ограничений регулятора. Кроме того, «Югра» подозревается в незаконном расформировании резервов, а также получении технической прибыли.
И, несмотря на то, что «Югра» исправил последние замечания ЦБ и провел необходимую докапитализацию, все равно в ЦБ признали рискованным продолжение работы банка под прежним руководством.
На основании публикуемой отчетности невозможно сказать, в какие направления бизнеса банк размещал кредиты. Судя по информации СМИ, банк кредитовал исключительно собственные девелоперские проекты. Хотя можно предположить, исходя из высокого покрытия резервами портфеля кредитов, что значительная их часть была выдана предприятиям под высокорискованные проекты. Кроме того, по данным тех же СМИ, акционеры активно кредитовались в банках из ТОП-5. ВТБ уже отчитался, что кредиты обслуживаются своевременно и без нарушений. Согласно годовой отчетности по МСФО за 2016 год основными корпоративными клиентами банка были компании из отраслей нефтегазовой промышленности (36,6%), финансовых услуг (19,9%), строительства (17,1%) и операций с недвижимостью (11,4%). При этом значительная часть кредитного портфеля банка пошла на финансирование бизнеса акционеров.
По словам Вячеслава Ромащенко, аналитика портала Banki.ru, «потенциальный отзыв лицензии у «Югры» не окажет особенного негативного эффекта на рынок в целом, поскольку банк не слишком активно проводил операции на межбанковском рынке и не выпускал собственных ценных бумаг, по которым контрагентам пришлось бы формировать резервы. Что касается непосредственно кредиторов фининститута, то здесь все будет зависеть от решения временной администрации. Физические лица получат возмещение в пределах покрытия от АСВ, остальные кредиторы, возможно, смогут вернуть свои средства в рамках процедуры ликвидации кредитной организации в соответствии с установленной законом очередностью. Что касается обслуживаемых банком юридических лиц, наступление страхового случая может отрицательно сказаться на их деятельности: как минимум, денежные средства компаний на неопределенные сроки «зависнут» в банке В случае отзыва лицензии средства, находящиеся на расчетных счетах и депозитах юридических лиц, возвращаются в последнюю очередь».
Банковской отрасли России в целом есть о чем задуматься, глядя на ситуацию с «Югрой». Налицо удручающее положение банковской системы и непонятные перспективы роста экономики. Тот факт, что в банке из первой «тридцатки» введена временная администрация, уже говорит о многом. Для рынка это явный сигнал о том, что неприкасаемых нет, и если какая-либо кредитная организация будет недобросовестно работать или не будет выполнять требований ЦБ РФ – проблемы не заставят себя ждать.
Несомненно, крах «Югры» повлияет на развитие всей отечественной банковской системы. Согласно рейтингу банков «Интерфакс-100», «Югра» занимал 12-е место по объёму привлечённых денежных средств. Введение временной администрации в неплохо зарекомендовавшей себя среди клиентов структуре говорит о неустойчивости всего банковского сектора — сегодня крайне трудно гарантировать благополучие даже крупных игроков.
По словам директора управления продаж и клиентского обслуживания компании QBF Максима Юдина, «россиянам в сложившейся ситуации стоит рассмотреть альтернативные варианты работы с личным капиталом, в частности, инструменты инвестиционного рынка».
Автор: Роман Мамчиц
