ENGРазвитие финансового рынка в России требует изменений от всех его участников. Надзор и управление происходящими изменениями в финансовом секторе, как известно, входит в круг обязанностей Банка России. Кажется, что сотрудникам мегарегулятора приходится иногда заниматься вопросами, на первый взгляд не связанными между собой — такими, как развитие новых технологий и доступность финансовых услуг для отдельных категорий граждан. Однако такое впечатление обманчиво — на самом деле, только лишь разумное и своевременное внедрение инноваций в повседневную жизнь финансовых организаций способно решить проблему недоступности финансовых услуг в полном объеме для граждан с ограниченными физическими возможностями, а также для людей, проживающих в удаленных от благ цивилизации районах нашей необъятной страны. О том, каким образом в Банке России преодолевают возникающие противоречия, «Инвест-Форсайт» узнал у начальника Отдела методологии и анализа рисков финансовой доступности Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Юрия Божора.
— Какова сейчас ситуация по обеспечению доступа к финансовым услугам граждан с ограниченными возможностями?
— К сожалению, сегодня в России люди с инвалидностью и другие маломобильные группы граждан не имеют полноценного доступа к финансовым услугам: далеко не все офисы финансовых организаций оборудованы для обеспечения равного доступа к финансовым услугам для всех граждан — независимо от наличия у них проблем со здоровьем или иных ограничений. Согласно данным, опубликованным в недавнем исследовании НАФИ, ни одна из кредитных организаций не имела полноценного сайта, приспособленного для использования людьми с проблемами зрения. Банкоматы лишь в редких случаях оборудованы аудиоразъёмами и специальным программным обеспечением для использования слабовидящими. Во многих крупных кредитных организациях программы по установке ПИН-кода и других операций с пластиковыми картами основаны на использовании системы, осуществляющей маршрутизацию звонков внутри call-центра и проводящей различные действия с картой через информацию, которую клиент вводит голосом или на клавиатуре телефона через тональный набор. Пользуясь всеми этими достижениями IT, мы обычно не задумываемся, что данный сервис практически бесполезен для людей с проблемами слуха или речи, а альтернативные варианты взаимодействия с банком или неудобны, или отсутствуют.
Чтобы изменить ситуацию, в Банке России создана рабочая группа по повышению финансовой доступности для людей с инвалидностью и маломобильных групп граждан. Главная задача группы — разработать и реализовать меры по формированию в России инклюзивной среды предоставления финансовых услуг, где не будет барьеров для получения этих услуг для всех граждан, независимо от наличия у них инвалидности либо ограничений по здоровью.
По мнению регулятора, наиболее перспективным является направление повышения финансовой доступности для указанных категорий населения через использование современных финансовых и коммуникационных технологий. В частности, необходимо развивать сервисы удаленной идентификации и дистанционного доступа к финансовым услугам, дорабатывать интерфейсы мобильных приложений и дизайн сайтов финансовых организаций для обеспечения удобного доступа всех клиентов.
Среди основных существующих барьеров Банк России выделяет так называемые «отношенческие»: руководство и персонал финансовой организации должны уметь грамотно взаимодействовать с клиентами с разными формами инвалидности, уметь оказать правильную помощь в том случае, когда она уместна. Но речь здесь идет не только о взаимодействии сотрудников фронт-офиса с клиентами с инвалидностью или иными ограничениями. Прежде всего, финансовым организациям не стоит рассматривать снятие барьеров для людей с инвалидностью как некую благотворительную миссию. Они, в первую очередь, сами должны быть заинтересованы в эволюционном изменении среды предоставления финансовых услуг — поскольку поиск новых нестандартных механизмов решения проблем доступности финансовых услуг для всех категорий граждан ведет и к общему повышению уровня сервиса финансовой организации, расширяет возможности привлечения новых клиентов, дает значительные преимущества в работе с самими разными категориями населения в самых разных регионах страны. И Банк России намерен стимулировать финансовые организации к поиску и развитию инновационных технологий для решения этих задач.
— Как регулируется в России деятельность технологических компаний, работающих в финансовой сфере? Известно, что за рубежом многие подобные фирмы не имеют банковской лицензии, но, тем не менее, имеют возможность предлагать некоторые банковские услуги (перевод средств, платежи, кредитование). Должна ли иметь место в этом случае определенная система управления рисками, и какие к ней выдвигаются требования?
— В настоящее время на международном финансовом рынке наблюдается тенденция к увеличению предложения финансовых услуг через различные интернет-сервисы и площадки. Российский рынок — не исключение. Банк России как мегарегулятор осуществляет регулирование и надзор за большинством профессиональных финансовых посредников. Однако в силу развития как информационных, так и финансовых технологий, регулярно возникают новые виды финансового посредничества, формально не попадающие в поле зрения регулирования и надзора.
В последние несколько лет стартовал и активно развивается краудфандинг — новое направление финансового посредничества, в рамках которого люди предоставляют займы друг другу, либо инвестируют средства в различные коммерческие и некоммерческие проекты с использованием информационных и посреднических площадок в сети интернет без привлечения традиционных финансовых организаций. Потенциал развития краудфандинга как модели взаимодействия кредиторов и заемщиков без участия финансового посредника обусловлен прежде всего быстрым развитием интернета, возможностью мгновенных дистанционных платежей и формированием различных социальных сред, поддерживающих и развивающих разные виды социального инвестирования. Но оценивая перспективы этого направления, нельзя забывать и о рисках, которые оно в себе несет.
Банк России с 2015 года осуществляет мониторинг краудфандинговых площадок. Кроме того, регулятором создана рабочая группа по мониторингу, оценке потребительских рисков и разработке предложений по регулированию сектора краудфандинга с участием представителей основных игроков данного рынка.
Сейчас в мониторинге (добровольном анкетировании) принимают участие почти 20 площадок. Учитывая небольшие объемы этого рынка (совокупный объем деятельности площадок не превышает одного двух миллиардов рублей) и то, что он еще окончательно не сформирован, Банк России считает преждевременным вводить в этой сфере регулирование, чтобы не помешать формированию бизнес-моделей и их анализу в рамках мониторинга. Условием для перехода к регулированию может быть как значительное увеличение объема, так и масштаба краудфандинговых операций, либо появление значимых риск-событий. Таким событием, например, может стать формирование какой-то изначально порочной бизнес-модели, развитие которой необходимо будет оперативно останавливать. Постепенный переход к регулированию этого рынка планируется не ранее второй половины 2017 года.
Безусловно, при введении регулирования значительное внимание будет уделено именно управлению рисками с тем чтобы реализовать пропорциональный подход (регулирование адекватно рискам объекта регулирования). Конкретные предложения по формам и методам регулирования будут сформированы на основании изучения международного опыта и после консультаций с участниками рынка.
В случае плавного развития рынка планируется мягкий переход к регулированию, в том числе, как первый этап, рассматриваются варианты различных «регуляторных песочниц», когда компании в рамках пилотного регулирования добровольно будут принимать на себя некоторую регуляторную нагрузку и будет проводиться оценка влияния данного воздействия на саму компанию — и рынок краудфандинга в целом.
