ENG
У представителей финтех-сообщества двойственное отношение к блокчейну. С одной стороны, банки видят угрозу в технологии, которая исключает необходимость посредника. Сегодня немало финансово продвинутых людей банковскому депозиту предпочитает инвестиции в токены и криптовалюту. С другой стороны, эта отрасль наиболее восприимчива к современным технологиям, которые способны кардинально изменить процессы и экономику, а потому некоторые влиятельные силы уже вошли или входят сейчас в проекты с хорошими перспективами.
Опасения финансовой среды относительно инновационной технологии отразил представленный весной этого года отчет мирового рейтингового агентства Moody's, аналитики которого объяснили, что внедрение и использование банками блокчейн-технологий поможет уменьшить транзакционные издержки, однако последующее давление на комиссионный доход может снизить их кредитоспособность. По оценкам агентства, наиболее уязвимыми могут оказаться швейцарские банки, более 50% дохода которых составляют комиссии и разовые платежи, а также итальянские, канадские и израильские кредитные организации с долей комиссионного дохода порядка 35%.
Пока одни опасаются, другие активно вступают в игру на новом поле. Буквально в прошлом месяце сразу три влиятельные организации США получили патенты на применение блокчейна. Так, Mastercard предложила рынку платежную систему, которая облегчит обычным пользователям работу с криптовалютами и позволит снизить риски криптотранзакций. Далее Bank of America запатентовал систему внешней валидации данных в «сети процессинга данных», которая будет работать на блокчейне. А крупная финансовая компания Wells Fargo подала заявку, где описывается система токенизации для защиты данных с помощью криптографии. Стоит упомянуть и о том, что блокчейн уже сейчас запущен в коммерческую эксплуатацию банком Santander, который на базе платформы Ripple проводит международные платежи.
Также не видит рисков в применении технологии блокчейн Сбербанк — при её правильном и уместном использовании с учётом норм законодательства и требований безопасности ЦБ РФ, о чем его пресс-служба сделала официальное заявление. Банк России прорабатывает возможность использования на территории Евразийского экономического союза (ЕАЭС) блокчейн-платформы Мастерчейн (разрабатывается Ассоциацией «ФинТех» совместно с ЦБ и российскими банками) для создания единого платежного пространства. Ожидается, что участники проекта до конца нынешнего года обсудят варианты применения Мастерчейна финансовыми организациями стран ЕАЭС. Система передачи финансовых сообщений на базе технологии распределенного реестра будет предназначена для передачи финансовых сообщений в формате SWIFT.
Финансовые конгломераты хорошо осознают основные преимущества, которые может дать технология распределенных реестров: мгновенные и практически бесплатные трансграничные транзакции и возможность убрать посредников при совершении сделок. Умные контракты, построенные на блокчейне, способны обеспечить достижение доверия между контрагентами. Это даст возможность отслеживать условия сделок и одновременно автоматически проводить передачу активов и оплату за них. Другие свойства распределенных реестров — надежность, прозрачность и неизменность данных — дают банкам уникальные возможности хранения и контроля информации, а также закрывают вопросы системных рисков технического и коррупционного характера.
Несмотря на то, что традиционный финтех относится к инновационной технологии с большой долей скепсиса, все же основной угрозой он считает криптовалюты, а в блокчейне видит неплохие перспективы. Проблема лишь в том, что банки хотят использовать технологию только таким образом, который позволит им сохранить свое мощное влияние в финансовой системе. Пока довольно сложно предсказать, какой будет расстановка сил через несколько лет, но уже очевидно: полностью остаться в стороне от современных трендов не получится.
Исходя из нынешних темпов развития банковской индустрии, можно ожидать, что решения на базе технологии блокчейн раскроют свой потенциал в ближайшие пять лет. Международная консалтинговая фирма McKinsey&Company опубликовала отчёт, в котором указала, что наиболее перспективные направления применения распределённых реестров — трансграничные платежи и расчеты по международным торговым операциям — в совокупности способны ежегодно снижать издержки на $80-110 млрд. По прогнозу консалтинговой компании Accenture, период активного практического применения решений на базе блокчейн будет происходить в 2018—2024 годах, а этапа «зрелости» технология достигнет в 2025 году.
Блокчейн, несомненно, окажет значительное влияние на все индустрии, в которых задействованы большие объемы данных. Помимо финтеха, значительные перспективы у технологии и в страховании, и в недвижимости. Блокчейн способен кардинально изменить ландшафт монетарной политики. Например, на базе этой технологической платформы возможно выпустить единый «крипторубль» и быть уверенным, что движение денежных потоков будет контролироваться государством. Иными словами, применение блокчейна может вывести борьбу с коррупцией на новый уровень. Более эффективными и прозрачными станут и взаимоотношения бизнеса и государства, что позволит оперативно решать различные насущные задачи из реального сектора экономики.
Важнейшую роль в распространении блокчейна как технологии играют государства. Они видят потенциал новых технологий и в то же время боятся потерять контроль над развивающейся криптоэкономикой. С одной стороны, они заявляют, что открыты для инноваций, с другой — хотят загнать их в жесткие рамки. Продолжающиеся дебаты о регулировании в США, Европе и Азии не обошли стороной и Россию. Разработка законодательной платформы под блокчейн — одна из самых горячих тем сегодня как в РФ, так и в остальном мире. Здесь важен принцип разумной достаточности. Страны, которые пойдут по пути мягкого регулирования, безусловно, выиграют в гонке и получат определенные преимущества в скорости распространения «цифровой экономики».
